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产险史话丨历史上多次车险费改,平安车险都有过哪些动作?

2017-09-26 16:01:30 来源:广东之窗

  今年6月份,保监会进行了二次费改,在全国范围调整了商业车险费率浮动系数下限,授予保险公司更大的车险费率定价自主权。回首三十年,自中国确立社会主义市场沙龙365体制以来,国内车险经历了从高度集中的费率管制制度到逐步开放的市场化过程。每一次的改革,既是机遇又是挑战。身处改革洪流中的平安车险,经历过几次费改?面对费率又做了哪些努力,结果如何?

  今天,我们整理了平安车险2001-2015年的文件资料,重温平安车险历次费改中的历程。

  车险费率市场打开

  平安的一大动作拉近中国与世界的精算水平

  2001年9月,国内车险市场进一步发展,统一制定车险费率的制度已不适应车险业务发展的需要,为使车险费率厘定体现公平的原则,中国保监会在广东地区进行机动车辆保险费率改革试点。保险公司可自主制定车险费率。9月28日,平安与人保、太保等多家保险公司商定,向广州保监办报备了统一的车险费率方案。但在实际执行过程中,各家公司为了扩大市场份额,纷纷降低费率,平安经营成本上升,赔付压力加剧,每辆车保费收入同比平均下降约50%。但在广东省以外的地区,平安机动车辆保险业务继续发展。当年公司机动车辆保险保费收入3850.95百万元,同比增长36.59%,增长点主要集中在新车业务上,新车业务同比增长约82.2%。

  2002年3月,中国保监会将车险条款费率的制定和修改权限下放到各保险公司。3月26日,平安成立专项研究小组,根据从车(车型、车龄等)、从人(车主年龄、性别、驾龄等信息)风险因素厘定车险费率。整合历年的车险经营数据,积累从人因素数据,为车险费率的厘定奠定基础。同年底,平安向中国保监会报备新旧两套机动车辆保险条款及费率,以旧费率为基础,逐步过渡到新费率。

  新费率适用于广东地区,首次体现了从人、从车、从地域因素下的实际风险,在基础费率的基础上,共引入13项费率修正系数,包括车龄、车型、主驾人情况、是否指定驾驶员、无赔优待、是否直接投保、承保地区、承保数量、行驶区域等系数。

  此外,对六座以下客车,还设置了绝对免赔额费率系数。费率系数考虑了驾驶员及车辆特征,实现了风险的量化。机动车辆不再实行统一的保险价格,客户不同,风险不同,保费在基准保费的基础上上下浮动。例如,无赔优待费率系数,上年未出险保费优待10%,三年内有任意两年无出险记录优待20%,连续三年及三年以上未出险优待30%。条款中,附加险由原条款中的9个增加到14个,平安推出了代步车费用险、交通事故精神损害赔偿险、他人恶意行为损失险、全车盗抢附加高尔夫球具盗窃险等特色附加险。第三者责任险改为第三者人身伤亡责任险和第三者综合责任险。

  公司新车险条款费率由平安结合自身经营的数据,参照国外模式和经验制成。平安通过精算进行成本分析和风险控制,加快多元化车险产品发展,当年机动车辆险保费收入5110.67百万元,同比增长32.7%,赔付支出2495百万元,赔付率48.82%。

  2003年1月,车险改革范围由广东省扩展到全国。2月,平安产险停止使用原车险统颁条款。为方便摩托车投保, 3月7日,平安产险单列摩托车保险条款费率。3月13日,平安产险坚持以“利润为导向,实行差异化费率”,进一步细化机动车辆保险费率,每个省市结合当地情况,各定制一套费率,分散了地域风险。同时增加投保年度、防盗装置等费率系数,拉大优质客户与普通客户的车险费率差距,最大优惠幅度达50%。扩大费率优惠范围,新增续保、车龄3年以内的,优待15%;投保时选择网上投保,优待标准从10%提高到15%。列明新车投保不享受无赔款优待。在落实机动车辆保险“以效益为中心”的经营方针下,同年9月1日,平安产险调整天津、长春、武汉等8个地区的部分三级机构和上海等14个地区的部分营销部或四级机构的营运货车业务的承保政策,禁止承保部分营运及工程类车种。为保证承保品质,平安产险舍弃了部分高风险、长期亏损车险业务,当年机动车辆保险保费收入同比减少284.7万元,赔付支出3340百万元,赔付率69.21%。

  为行业树立标杆

  12家公司选用平安制定车险B条款

  2006年为促进汽车保险行业有序竞争和良性发展,中国保监会允许中国保险行业协会(简称“中保协”)开发商业机动车保险行业基本条款和费率,保险公司既可选择使用中保协条款费率又可自主开发车险条款与费率。

  同年6月21日,平安产险向中国保监会上报商业车险B条款。根据平安、人保、太保三家保险公司上报的三套商业车险条款,中国保险行业协会统一下发了商业机动车保险A/B/C三套行业条款,其中有12家保险公司选用平安制定的B条款。原车险条款费率同时废止。

  6月31日,经保监会批准同意,平安产险改用《机动车辆保险条款(2006版)》。条款中,商业第三者责任险和车辆损失险选用了行业基本条款B款。全车盗抢险和车上人员责任险改为基本险,投保人可单独投保。

  全车盗抢险部分,增加四种类别的绝对免赔率:

  ①绝对免赔率为20%;

  ②绝对免赔率为10%;

  ③不计免赔率;

  ④绝对免赔率为50%,投保时自由选择。

  此外,平安产险还新开发了随车行李物品损失险、涉水行驶损失险、保险事故附随费用损失险等11个附加险。费率方面,车辆损失险取消了保额分段和各保额段的费率差异。各机构、各车种的费率实行差异化。车辆种类中增加了“低速载货汽车”。个人车费率下降约25%-30%。

  平安产险按照中国保监会的要求,给予投保人的所有优惠总和限制在车险产品基准费率的30%内,提高了单均保费水平,公司当年共收入保费11659.8百万元,同比增长47.45%,赔付支出5839百万元,赔付率50.08%。

  费改压力下

  平安车险业务保费收入破千亿

  2015年5月22日,平安产险根据中国保监会深化商业车险条款费率管理制度改革的要求,在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛6个首批进行试点改革的地区开展商业车险改革工作。条款改用保险行业协会商业车险综合示范条款。基准纯风险保费和无赔款优待系数费率调整方案参照中国保险行业协会拟定的费率基准执行。公司拟定的自主核保系数费率和自主渠道系数费率调整方案在[0.85-1.15]范围内使用。

  示范条款中,

  车辆损失险,新增“台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴”责任。

  列明“受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击”保险人负责赔付。

  取消了“海啸、非营运企业或机关车辆的自燃”责任。

  车辆损失险部分,

  在交通事故中,保险车辆驾驶人负全部责任的,事故责任免赔率将15%改为20%;

  负主要责任的,免赔率将10%改为15%;

  负同等责任的,免赔率将8%改为10%;

  单方肇事事故的免赔率将15%改为20%。

  将因车载货物掉落、泄露腐蚀造成第三者的损失纳入第三者责任保险的责任范围。增列被保险人与驾驶人的家庭成员的人身伤亡为保险责任。车上人员责任险部分,列明发生意外事故的瞬间,车上人员被甩出车外的,仍属于车上人员,负有赔偿责任。对全车盗抢险,增列驾驶人、被保险人、投保人故意破坏现场、伪造现场、毁灭证据、被保险机动车在被当作货物进行运输期间被盗,保险人不负责赔偿。车辆损失险的赔偿处理为公司按照保险金额负责赔付,不再考虑出险时的实际价值。

  同年12月22日,平安产险商业车险的改革范围拓展至天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、青海、宁夏、新疆等18个地区。商业车险费率后,行业车险条款费率趋于统一。新版商业车险费率首次引入自主核保系数,更加考验公司的自主定价能力。平安通过搭建智慧承保系统,运用大数据算法提升业务风险筛选能力,提高了车险业务承保品质。当年保费收入1309.84亿元,同比增长18%,赔付支出632.86亿元,赔付率48.32%。

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